Finanzas embebidas: qué es y por qué las empresas deben sumarse (para no quedarse atrás)

Por Equipo Santander Post | 31-08-2022 | 5 min de lectura

La articulación entre las empresas, clientes y entidades financieras permiten brindar más servicios a las personas. Qué se entiende por finanzas embebidas, cuáles son los beneficios y a quiénes está dirigido. 

El dicho popular “la unión hace a la fuerza” también se puede aplicar al sector de las finanzas. Desde hace tiempo en el mundo digital se desarrollan diferentes avances tecnológicos que se vieron acelerados por la pandemia. 

En este contexto se potenció la integración entre las empresas y entidades financieras, para brindar más servicios a los clientes, dándole origen a lo que se conoce como Finanzas embebidas o embedded finance.

Ignacio Carballo, economista y director del Ecosistema Fintech en la Universidad Católica Argentina (UCA) explica a POST que finanzas embebidas es la posibilidad de incorporar servicios en cualquier tipo de industria online: “El avance tecnológico lo que permite es que los desarrolladores puedan tercerizar fracciones de lo que son los productos o servicios financieros para comercializarlos con cualquier tipo de empresas”, dice. 

Mariano Pontnau, CEO de Superdigital Argentina considera que este tipo de finanza se relaciona íntimamente con la confianza del cliente en la marca. “La confianza genera engagement y fidelidad a lo largo del tiempo, además de la recomendación a terceros. Un entorno propicio para el crecimiento del negocio”, explica a POST.

Cómo funciona

Pontnau detalla cómo funcionan las finanzas embebidas donde se articulan las empresas, clientes y entidades financieras. Comparte que la empresa se asocia a un player que provee dichos servicios financieros a sus clientes, “lo que sucede en modo white labe, esto es, dentro de su propio ecosistema digital, sin interferir en la relación marca-cliente”. 

De ahí que la empresa puede ofrecer a sus clientes diferentes servicios de acuerdo a cada necesidad: pagos diferidos, cuotas, préstamos y seguros, entre otros. “Esto sucede porque hoy en día se puede analizar el Big Data de cada persona en su relación con la marca, y proponer servicios “a medida” que, seguramente, le van a resultar atractivos y convenientes”, dice el CEO.

Para hacer más claro este concepto, el experto ejemplifica: “Una inmobiliaria puede ofrecer seguros de caución para el alquiler de propiedades o un comercio, pago en cuotas en la venta online por ejemplo”. Es decir, con las finanzas embebidas, el comprador no tiene que ingresar ningún dato de cuentas o tarjetas, la empresa ya lo conoce y tiene la información. “Se trata de una venta ‘cruzada’ en que participan una marca o un comercio, y una empresa de servicios financieros”, puntualiza.

Particularmente, en el caso de la app de Superdigital, Pontnau especifica a POST que fue pensada especialmente para “incluir en el mercado financiero a personas que hoy están semi o no bancarizadas”. 

El profesional destaca cómo funciona Superdigital a nivel país y en Latinoamérica. “En Argentina nació con una plataforma financiera digital global que opera en la nube, y permite ir más allá de los productos y servicios tradicionales de cualquier fintech. En América latina, Superdigital cuenta con un robusto sistema informático que permite generar alianzas relevantes con diversos actores que buscan servicios financieros digitales locales o multi-mercado, donde agregamos un diferencial”, sostiene. 

Quiénes las utilizan

Carlos Hourbeigt, ex director del Banco Central de la República Argentina (BCRA) y docente de la Universidad Nacional de San Martín (UNSAM), considera que las finanzas embebidas se utilizan en empresas que tienen una gran base de clientes y que, a través de las plataformas de vinculación como el internet y las aplicaciones en el teléfono, pueden llegar a sus clientes “interactuando electrónicamente ofreciéndoles casi automáticamente o créditos o servicios”.

Hourbeigt enfatiza a POST que donde más están apareciendo estas prestaciones son en empresas prestadoras, por ejemplo, de servicios públicos, que “tienen pagos recurrentes como pueden ser las de telefonía celular o de cable e internet, que a través del ofrecimiento de cuotas y un interés”. Bajo esta línea, agrega que así, a partir de una transacción cotidiana que es el pago de una de una cuenta, puede aparecer también la creación de un crédito”.

En esta integración las APIs (Application Programming Interface) serían el puente o nexo de instrucciones donde dos softwares se conectan entre sí y se realiza el intercambio de datos. 

En una columna para el diario Perfil, Pontnau considera que este tipo de finanzas Websites y Apps de las empresas -junto al e-commerce- “son la puerta de entrada a la inclusión financiera”.  Detalla que de esta manera “surge un ecosistema digital que invita a marcas y empresas financieras a co-crear servicios y productos atractivos para los usuarios y clientes”. 

El experto de Superdigital Argentina argumenta que el tema de las finanzas embebidas está empezando y, para sustentar esta afirmación, detalla algunos resultados Informe de la Cámara Argentina de Fintech y Poincenot de marzo 2022:

  • 99% muestra interés en conocer más acerca de la temática.
  • 4 de cada 10 encuestados están familiarizados con el concepto de Finanzas Embebidas.
  • 7 de cada 10 encuestados están implementando iniciativas de Finanzas Embebidas en sus organizaciones.  El 54% de las iniciativas fueron servicios de pago.
  • 87% de los encuestados considera que Finanzas Embebidas facilita el acceso a nuevos negocios.
  • 80% creen que sus clientes/usuarios estarían interesados en recibir una financiación dentro de una comunidad.

Para finalizar, Carballo enfatiza que esta forma de trabajo integrado “hace la diferencia con el usuario de manera amplia e indirecta”. Lo que te permiten las finanzas embebidas -argumenta el experto- es que cada institución se pueda “concentrar específicamente en lo que mejor hace y maximizar sus ventajas comparativas. Incorporar productos y servicios financieros y brinda cierto dinamismo competitivo”. 

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